Comprar um imóvel na modalidade "Financiamento na Entrega" (onde você paga cerca de 30% para a construtora durante a obra e financia 70% com o banco no final) carrega um risco oculto que tira o sono de muitos proprietários: o risco de crédito futuro. O fato de a construtora ter te vendido o apartamento não garante que o banco vai te emprestar o dinheiro para quitá-lo daqui a 3 anos.

A "Avaliação de Risco" na Entrega das Chaves

Quando sai o Habite-se, você tem, contratualmente, cerca de 60 dias para quitar o Saldo Devedor. Nesse momento, você bate à porta do banco. O banco fará uma análise de crédito do seu perfil ATUAL, não daquele de 3 anos atrás.
Se nesse meio tempo você:
- Ficou desempregado ou virou autônomo sem comprovação formal;
- Teve o nome negativado (Serasa/SPC);
- Contraiu outras dívidas que comprometem mais de 30% da renda (ex: financiamento de carro);
...o banco pode negar o financiamento.

O Cenário de Negativa

Se o financiamento for negado, a construtora não espera. Incidem juros e correção monetária pesada (IGP-M + 1%) sobre o saldo devedor, tornando a dívida impagável em poucos meses. O desfecho costuma ser a retomada do imóvel e o leilão extrajudicial ou o distrato forçado com multas pesadas.

Preparação de Blindagem (24 meses antes)

A gestão financeira no app "Meu Apê" não é só sobre pagar boletos, é sobre Score de Crédito.
1. Cadastro Positivo: Mantenha ativo e pague contas de consumo em dia.
2. Renda Formal: Se você é empresário/autônomo, aumente seu Pró-labore ou declaração de IR no ano anterior à entrega das chaves. O banco confia em documentos oficiais (IRPF), não em extrato bancário solto.
3. Limpeza de Histórico: Quite dívidas menores e cancele cartões de crédito não utilizados para reduzir sua exposição ao risco sistêmico.